Wanneer is het handig je hypotheek te herfinancieren?
Herfinancieren kan je geld besparen of geld kosten, in dit artikel leer je het verschil.
Het herfinancieren van een hypotheek betekend het afbetalen van een lopende lening en deze vervangen met een nieuwe. Er zijn veel redenen waarom huiseigenaren herfinancieren: de mogelijkheid een lagere rente te bedingen, de kans om hun hypotheeklengte te verkorten, de voorkeur van een variabele hypotheek over te stappen naar een vaste hypotheek of vice versa, de kans om vermogen te gebruiken om een grote aankoop te doen of de wil een lopende schuld te consolideren.
Sommige van deze redenen hebben voordelen-en nadelen. Herfinancieren kost doorgaans 3% tot 6% van het totaal geleende bedrag en het vereist goedkeuring , net als met de originele hypotheek. Het is uiterst belangrijk om voor huiseigenaren te bepalen of het herfinancieren wel echt voordeel oplevert.
Herfinancieren om een lagere rente te bedingen
Een van de beste redenen om te herfinancieren is om een lagere rente te betalen op je originele, lopende lening. Historisch gezien was de vuistregel altijd dat herfinancieren verstandig is wanneer je je rente percentage met minstens 2% kan doen dalen. Vandaag de dag zeggen veel financiële instellingen dat 1% besparing al genoeg reden is tot herfinanciering.
Belangrijkste aspecten
– Een lagere rente op je hypotheek is de belangrijkste reden om te herfinancieren.
– Wanneer rente percentages dalen, kan je herfinancieren om de looptijd van je hypotheek aanzienlijk te verkorten en hierdoor totaal minder te betalen.
– Het switchen van een vaste hypotheek naar een variabele hypotheek kan zin hebben, afhankelijk van de aangeboden rente percentages en hoe lang je je huidige woning wilt houden.
– Het consolideren van schuld kan een goede reden tot herfinanciering zijn.
Het verlagen van je rente percentage helpt je niet alleen geld te besparen, het verhoogt ook de snelheid waarin je kapitaal opbouwt met je huis en het kan je maandelijkse betaalbare bedrag verlagen. Ter voorbeeld, een 30-jarige hypotheek met een rente van 9% op een huis van €100,000 heeft een maandelijks te betalen bedrag van €804,62. Diezelfde lening tegen 4.5% reduceert je maandelijkse te betalen bedrag naar €506,69.
Herfinancieren om je looptijd te verkorten
Wanneer rente percentages dalen, hebben huiseigenaren de mogelijkheid hun huidige hypotheek te herfinancieren voor een nieuwe lening, die zonder te veel veranderen aan het maandelijks te betalen bedrag, toch een aanzienlijk kortere looptijd heeft. Als we dezelfde 30-jaar vaste hypotheek nemen op een huis van €100,000 kan het herfinancieren van 9.0% naar 5.5% je looptijd verkorten met 15 jaar met slechts een kleine verandering in de maandelijkse betalingen van €804,62 naar €817,08.
Herfinancieren om van vaste rente naar variabele rente te switchen
Hoewel variabele hypotheken vaak tegen lagere rente percentages worden afgesloten, kunnen periodieke wijzigingen resulteren in een rente verhoging die hoger ligt dan het rente percentage van een vaste hypotheek. Wanneer dit het geval is, kan het switchen naar een hypotheek met vaste rente resulteren in een lagere rente, waardoor je minder zorgen hoeft te maken over rente verhogingen in de toekomst.
Aan de andere kant kan het converteren van een vaste hypotheek naar een variabele hypotheek een slimme financiële beslissing zijn wanneer rente percentages dalen. Als de rente percentages blijven dalen, veranderen de periodieke wijzigingen op een variabele hypotheek in lagere rente percentages en kleinere maandelijkse te betalen hypotheekbedragen. Hierdoor hoef je niet iedere keer te herfinancieren als rente percentages dalen. Als hypotheek rente percentages stijgen is dit echter een onverstandige strategie.
Converteren naar een variabele hypotheek die doorgaans een lagere maandelijkse aflossing vereist, vergeleken met een vaste hypotheek, kan een goed idee zijn voor huiseigenaren die niet nog tientallen jaren willen blijven wonen in hun huidige woning. Als rente percentages dalen, kunnen huiseigenaren hun hypotheekrente en maandelijks af te lossen bedrag reduceren en hoeven zij niet bang te zijn voor rente verhogingen in de toekomst, doordat zij er toch niet lang genoeg zullen blijven wonen.
Herfinancieren om een schuld te consolideren of kapitaal aan te spreken
Hoewel de voorheen genoemde redenen om te herfinancieren allemaal verstandig zijn, kan het herfinancieren van een hypotheek ook leiden tot een nooit-eindigende schuld. Het is belangrijk om dit te onthouden wanneer je gaat herfinancieren om een schuld te consolideren of kapitaal aan te spreken ter financiering van iets duurs.
Huiseigenaren willen vaak het opgebouwde kapitaal in hun huis aanspreken om dure uitgaven te financieren. Denk bijvoorbeeld aan de universitaire studie van de kinderen of een nieuwe keuken. Deze mensen kunnen een herfinanciering overwegen omdat het herfinancieren de waarde van hun huis verhoogt of omdat het rente percentage van de hypothecaire lening lager ligt dan het rente percentage op het geleende geld van een andere bron.
Een andere goede reden is dat betaalde rente op hypotheken belasting aftrekbaar is. Hoewel dit argument geldig is, kan het verhogen van het aantal jaren dat je hypotheek loopt zelden een slimme financiële beslissing zijn. Het is immers niet wijs om een Euro rente extra te betalen om 30 cent belastingvoordeel te behalen.
Veel huiseigenaren herfinancieren om schulden te consolideren. In eerste opzicht is het vervangen van een lening met hoge rente voor een hypotheek met lagere rente een goed idee. Helaas is herfinancieren om schulden te betalen niet automatisch de snelste weg naar Rome en kan het financieel negatief uitpakken. Neem deze stap alleen als je overtuigd bent dat je niet roekeloos geld gaat uitgeven wanneer de herfinanciering door gaat en gebruik het geld daadwerkelijk voor het afbetalen van lopende schulden.
Belangrijk: Het kan jaren duren om de 3% tot 6% herfinancieringskosten terug te verdienen. Doe het dus niet tenzij je voorlopig in hetzelfde huis blijft lopen.
Wees op de hoogte van het feit dat een groot aantal mensen die ooit een hoge rente betaald hebben op credit cards, auto lease contracten en andere aankopen dit simpelweg weer zullen doen als de herfinanciering door gaat en ze weer vrij besteedbaar vermogen hebben.
Dit creëert een instant verlies op maar liefst vier manieren. Verspilde kosten van de herfinanciering, kapitaalvernietiging van het huis, extra jaren de nieuwe hypotheek tegen een hogere rente terug betalen én hogere rente op de lopende schuld wanneer de credit cards weer geleegd zijn. Dit doemscenario resulteert in een eeuwige vicieuze cirkel van schuld en eventueel faillissement.
Herfinancieren conclusie
Herfinancieren kan een slimme financiële beslissing zijn wanneer het je te betalen hypotheekbedrag verlaagt, de looptijd van je hypotheek verkort of het je helpt goedkoop meer kapitaal op te bouwen. Wanneer je tactisch herfinanciert, kan dit een slimme manier zijn om je hypotheekschuld onder controle te krijgen.
Voordat je herfinanciering overweegt is het belangrijk te kijken naar je huidige financiële situatie en jezelf af te vragen: hoelang wil ik nog in mijn woning blijven wonen? Hoeveel geld zal ik besparen met mijn herfinanciering?
Nogmaals, houdt in het achterhoofd dat herfinanciering zo’n 3% tot 6% van het totale hypotheekbedrag kost. Het kost doorgaans jaren om deze kosten terug te halen met minieme hypothecaire rente verlaging. Dus, als je niet lang in je huis wil blijven wonen, kan het herfinancieren van je hypotheek een negatief effect hebben op je opgebouwde kapitaal.
Het is ook belangrijk om te vermelden dat een slimme huiseigenaar altijd op zoek is naar manieren om zijn of haar schuld te verlagen, kapitaal op te bouwen en geld te besparen. Geld opnemen uit je kapitaal om je schulden te betalen is nooit een slim idee.
>> Vergelijk gratis en vrijblijvend alle hypotheken in Nederland
Andere interessante artikelen voor u:
